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基准利率贷款20年转换成LPR倒计时开启

2020-06-19 14:01:42 来源:财经宋建文公众号

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20年期房贷,利率为基准利率上浮10%,自2015年10月24日后,我国五年期以上贷款基准利率为4.9%,上浮10%的话,实际利率就是5.39%。有没有必要转为LPR利率?实际上不是有没有必要转为LPR利率的问题,而是怎么转的问题。

兖州煤业根据央行12月28日的公告,宣布正式出台存量贷款利率基准转换方案,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。(应于2020年8月31日前完成)。

也就说,所有的存量贷款利率,都城要转换为LPR利率,与LPR报价利率接轨,这是我国利率市场改革的大方向。

但是这里有一个误区,比如自己的房贷利率上浮10%,而最新的五年期LPR利率为4.8%,并不代表转换为以LPR报价利率加点的方式后,利率就会下降至4.8%,实际上转换后,利率以之前的利率是保持不变的,比如说自己之前的利率是基准利率上浮10%,也就是5.39%,那么转换为LPR利率后,就是4.8%的利率加59点,结果还是5.39%。

应该将原来的利率转换为以LPR定价基准加点的方式,还是转化为固定利率,主要是看自己对未来LPR利率变化的预期,比如说未来五年期的LPR利率下降至4.5%,那么在贷款期限内,加点保持不变,还是加点59点,则利率会变为5.09%,比原来的5.39%要低。

兖州煤业而如果未来LPR利率上升至5%,那么加点59点之后,实际利率将变为5.59%,比原来的5.39%的利率要高。如果转化为固定利率,则不会受到利率上升影响。

兖州煤业因此,根据央行的要求,原来以贷款基准利率浮动形成房贷利率的方式将会全部取消,所有贷款利率都需要接轨LPR利率,未来LPR利率将会全面取代基准利率,让利率更加市场化,此次进行利率转化后,实际利率并不会变化,如果预期未来LPR利率会进一步下降,则应该转换为LPR加点的方式,如果预期未来LPR利率会上升,则应转换为固定利率。

责任编辑:ERM523

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